Jakich kont bankowych aktualnie używam?

W tym wpisie zaprezentuję "strukturę" moich rachunków bankowych, którymi się aktualnie posługuję. Będą to konta osobiste, rachunki maklerskie oraz lokaty i konta oszczędnościowe. Jest ich niemało (choć pewnie znajdzie się wielu, którzy mają więcej), ale kompletnie każde służy do czegoś i jest mi nadal przydatne. Za zdecydowaną większość nie płacę zupełnie nic.



BNP Paribas - konto osobiste

Było to moje pierwsze konto osobiste, które niedawno przyszło mi usunąć ze względu na wprowadzone opłaty. Przez dłuższy czas posiadałem je wyłącznie z sentymentu. Powodem założenia było jedno z wyższych oprocentowanie na lokatach 1-dniowych (przed uszczelnieniem "podatku Belki").
Konta raczej nie polecam (ale po fuzji z BGŻ Optima mogą pojawić się ciekawe oferty).


BZ WBK - Konto Godne Polecenia - konto osobiste


KGP założyłem podczas promocji "700 zł". W łatwy sposób można było otrzymać 10*50 zł (co miesiąc) za aktywne korzystanie z konta i karty debetowej oraz dodatkowe 200 zł za spełnianie przez 10 miesięcy warunków dla uzyskania 50 zł oraz uruchomienia chociaż raz polecenia zapłaty (regulamin promocji z 2013 roku). Jest to nadal moje konto główne, na który wpływają moje wszelkie wynagrodzenia i inne przychody oraz z którego opłacam bieżące rachunki. 
Prowadzenie i przelewy są całkowicie i bezwarunkowo darmowe. Bank niedawno wprowadził opłatę za kartę debetową. Wtedy z niej zrezygnowałem - dobrze, że pojawiła się równolegle ciekawa oferta banku SMART (patrz niżej).

Konto polecam pod warunkiem nie korzystania z karty. Bankowość elektroniczną używa się intuicyjnie, praktycznie od początku nie miałem z nią problemu. Po 10 minutach nieaktywności sesja wygasa i następuje automatyczne wylogowanie, co sprzyja bezpieczeństwu. Przelewy są sprawnie księgowane i odpowiednio zabezpieczone smsKodem. Podczas logowania używa się hasła maskowanego, które według mnie jest obecnie najlepszym rozwiązaniem. Bez udziwnień w postaci potwierdzania każdego logowania smsKodem (np. BGŻOptima) i pewnej nieostrożności w przypadku zwykłego logowania (bez np. maskowania i smsKody, np. BankSMART).

Bank SMART - SMART Konto i SMART Procent - konto osobiste i konto oszczędnościowe


Konto oszczędnościowe tego banku oraz przy okazji konto osobiste opisywałem w tym wpisie. Od tego czasu w opłatach nic (nic ważnego) się nie zmieniło. Konto nadal jest całkowicie darmowe (np. prowadzenie konta i przelewy, użytkowanie karty debetowej oraz wypłata gotówki ze wszystkich bankomatów na świecie). Zmieniło się oprocentowanie konta oszczędnościowego, które jest regularnie obcinane z 4% do obecnych 2,8%, ale nadal jest na dość solidnym poziomie. 
Oprocentowanie konta oszczędnościowe SMART Procent - stan na 15 lipca 2015 roku

Jedna wypłata w miesiącu z konta oszczędnościowego jest darmowa - każda kolejna niesie ze sobą opłatę 5 zł (której jak dotąd ani razu nie poniosłem). Mocną stroną tego jest jest przede wszystkim całkowity brak opłat. Właśnie dlatego ten bank zgarnie dzięki mnie opłaty interchange, ponieważ nie wymaga ode mnie opłat za samo posiadaniu debetówki. Wadą jest np. brak placówek naziemnych.
Konto jak najbardziej polecam wraz z kontem oszczędnościowym.

Deutsche Bank - db Makler i dbNET - konto maklerskie i konto osobiste


Deutsche Bank oferuje przede wszystkim najtańszą prowizję za kupno i sprzedaż akcji na rachunku maklerskim. Wynosi ona 0,19% wartości transakcji, min 1,9 zł, co oznacza, że minimalną wartość prowizji zapłacimy przy transakcji na min. 1 000 zł. Większość ofert domów maklerskich oscyluje wokół 0,4%, min. 3-5 zł, czyli około dwukrotnie więcej. 

Z drugiej strony, za taką cenę nie oczekujmy vipowskiej obsługi klienta czy rozbudowanego działu analitycznego oraz zaawansowanych narzędzi dla użytkownika. Ja używam tego rachunku wyłącznie do przeprowadzania transakcji. Gdzie indziej wykonuję analizy spółek, monitoruję rynek, prowadzę swój portfel i śledzę swoje postępy. Bank miał mocno toporny program do śledzenia notowań na żywo. Całkiem niedawno została wprowadzona nowa wersja programu do notowań, który uważam za intuicyjny i przejrzysty - nazywa się dbNotowania MAX 4.

Ten rachunek maklerski jak najbardziej polecam, ale w tej roli, w której ja go używam - platforma tylko do wysyłania zleceń oraz śledzenia notowań w czasie rzeczywistym.

(By uniknąć opłat za przesyłanie gotówki na i z rachunku maklerskiego warto założyć konto osobiste w banku - dbNET. Samo konto (bez karty debetowej) jest darmowe. Uwiera jedynie opłata 0,5 zł za przelewy zewnętrzne z konta osobistego.)


BOŚ Bank - Konto IKE oraz IKZE (oba maklerskie)

Konta IKE i IKZE zostały przeze mnie utworzone ze względu na korzyści podatkowe jakie płyną z użytkowania tych kont. Opisywałem to niedawno tutaj. Wybrałem prowadzenie ich w DM BOŚ dzięki temu wszystkiemu czego brakuje w przypadku db Maklera, tj. profesjonalna, sprawna i merytoryczna obsługa, dział analityczny i raportów, dostarczanie wielu informacji dla inwestorów oraz szeroka gama funkcji.

W przypadku IKE nie trzeba płacić "podatku Belki", tj. podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Przydaje się to przede wszystkim w przypadku spółek, które regularnie wypłacają duże dywidendy, tzw. dywidendowców.

W przypadku IKZE, oprócz nie płacenia "podatku Belki", wpłacone pieniądze można odliczyć w bieżącym PITcie od dochodu. Oznacza to korzyści podatkowe w wysokości około 1 tys. PLN każdego roku. Uzyskane w ten sposób środki, w następnym roku możemy ponownie przeznaczyć na wpłatę na IKZE. Dzięki temu, wpłacimy na IKZE pełen dostępny limit, a będzie nas to kosztowało 18% lub 32% mniej (w zależności od progu podatkowego, w którym się znajdujemy).

Korzyści są oczywiste. W przypadku db Maklera ograniczam ponoszone koszty do minimum. W przypadku IKE/IKZE będę mógł uzyskać nadwyżki finansowe, które sfinansuje mi Urząd Skarbowy. Nie często spotyka się takie okazje..

Wadą tych kont jest przede wszystkim limit wpłat jaki możemy dokonać w danym roku. 

IKE - 3-krotność średniego wynagrodzenia (w 2015 roku to 11 877 zł)
IKZE - 1,2-krotność średniego wynagrodzenia (w 2015 roku to 4 750,80 zł) sprawdź limity tutaj

Rachunki IKE/IKZE bardzo polecam. Niedługo zaprezentuję wpis z obliczeniami z symulacji inwestycji, w której skonfrontuje wyniki inwestycji poprzez IKE, IKZE i zwykły rachunek maklerski. Udowodnię w nim potężną przewagę IKE/IKZE maklerskich nad zwykłymi rachunkami maklerskimi bez korzyści podatkowych.
Aktualizacja --> Oto wspomniane obliczenia - link.

Bank Pekao - konto osobiste, fundusz inwestycyjny, kredyt studencki

Ta pozycja różni się od reszty pozostałych. Nie jestem zwolennikiem inwestowania poprzez fundusze inwestycyjne. Wolę inwestować sam. Jeśli stracę kapitał to przynajmniej będę wiedział z jakiego powodu. Jestem całkowitym przeciwnikiem kredytów, ale z małymi wyjątkami i tutaj zachodzi jeden z nich. Po kolei.

Jednym z niewielu kredytów, które warto zaciągać to kredyt studencki. Opisywałem w tym wpisie ile można na nim zarobić. Jako, że mam status studenta to postanowiłem z tego skorzystać. Wybrałem Pekao SA, ponieważ PKO BP ma o wiele gorsze warunki (opłaty itp.). Jednak, Pekao postawił dość trudne warunki, by kredyt uzyskać. Ostatecznie, negocjacje stanęły na tym, że będę miał częściowe poręczenie BGK oraz zakupię jednostki funduszu pieniężnego za 55% kwoty kredytu, na których bank ustanowi swój zastaw i będą stanowiły zabezpieczenie kredytu. Przekalkulowałem i uznałem, że i tak mi się to opłaca, więc umowę kredytową podpisałem, a z nią fundusz Pioneer Pieniężny A oraz konto osobiste.

Kredyt studencki jak najbardziej polecam. Funduszu inwestycyjnego oraz konta osobistego nie polecam.

Konto osobiste nie jest mi potrzebne, więc też się nie wgłębiałem w nie. Używam go tylko do odbierania transz kredytu i przelewania na rachunek maklerski, a teraz na IKE i IKZE. Samo prowadzenie konta jest darmowe, ale bank każe sobie płacić za każdy kod SMS oraz przelew zewnętrzny.


Analizy Cornix








3 komentarze :

  1. Gwoli ścisłości - przelewy zewnętrzne z rachunku dbNET są darmowe

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. A rzeczywiście. 1 czerwca zmieniali TOiP dla osób fizycznych i pewnie wtedy to usunęli. Teraz jest tylko w dbOpen, a pomimo to mnie nadal potrącają te 50 groszy. (: Spryciarze.

      Dzięki za czujność!

      Usuń
  2. Konto Godne Polecenia - dobre konto, z którego pewnie bym nie skorzystał gdyby nie fakt że dostałem je w pakiecie z kredytem gotówkowym, którego akurat potrzebowałem a BZ WBK przedstawił akurat najlepszą ofertę. Przez pierwsze chyba 2 lata konto pozostawało całkowicie darmowe i wtedy mogłem je wychwalać w nieskończoność. Niestety już takie fajne nie jest bo.. a) doszła opłata za kartę 6 zł miesięcznie b) ostatnio doszły też dodatkowe prowizje za weryfikację przelewów i jeszcze kilka innych opłat za opcje z których akurat nie korzystam.

    OdpowiedzUsuń

Analizy Cornix © 2015. Wszelkie prawa zastrzeżone. Szablon stworzony z przez Blokotka